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(一)前言 網路金融是全球大趨勢，大陸的電子商務與互聯網金融發展尤其迅猛。根據大陸「國家統計局」公布的資料，今年上半年網上零售額16,459億元人民幣，同比增長39.1％。快速發展的電子商務與網路金融活動，不僅改變民眾的消費習慣，對傳統金融機構和業務形成衝擊，也帶來新的風險和問題。 網路金融的發展是創新效益的顯現，具有隱蔽性、擴張性強的特點，但存在諸多問題和風險隱患，主要包括：行業發展缺門檻、缺規則、缺監管、客戶個資與資金安全存在隱患，以及從業機構的資訊安全水準有待提高等。據大陸「網貸之家」的資料，今年上半年P2P網貸成交量達3,006.19億元，65％是單筆借貸資金在100萬元以下的小額貸款，借款人大多是小微企業、個體商戶。惟其中有不少人打著創新的旗號，非法集資或詐騙活動頻仍。「網貸之家」統計，至今年6月底，P2P網貸平臺達2,814家，其中「問題平臺」達786家，占總量的四分之一強，已成為網路金融的最大弊病。最近大陸股市大跌，網路P2P借貸平台被認為充當股民炒股的融資手段，為股市重挫因素之一。 今年6月24日大陸通過「關於積極推進『互聯網+』行動的指導意見」，將「互聯網+」提升為國家戰略，列出創業創新、協同製造、現代農業、智慧能源、普惠金融、益民服務、高效物流、電子商務、便捷交通、綠色生態、人工智慧等11項行動計畫。其中關於網路金融部份，大陸除了推出「大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見」、「促進跨境電子商務健康快速發展的指導意見」外，7月18日發布「關於促進網際網路金融健康發展的指導意見」，這一「指導意見」被稱為網路金融基本法。顯示大陸迫切需要加快培育競爭新優勢，鼓勵網路創新創業，又要防範風險。 （二)大陸網路金融特色與「基本法」 網路金融是經由網路及行動通訊技術，實現資金融通、支付及訊息中介功能。廣義的網路金融包括金融機構透過網路展開的業務，也包括非金融機構的網路企業從事的金融業務；狹義的網路金融則僅指網路企業所展開金融業務。 大陸這幾年發展的主要是指狹義網路金融，其內容包括：互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保障、互聯網信託、互聯網消費金融等新型金融業形態。大陸網路借貸始於2005年，2011年大陸「人民銀行」發放第三方支付牌照，網路金融活動進入新發展軌道。2013年發展更為快速，大陸稱之為「互聯網金融元年」。如今大陸的網路金融用戶已經數億，支付寶有3億用戶，餘額寶有1.24億用戶。今年初大陸又開放八張徵信業務證照，未來網路金融進展將會更快。 網路金融的特色在於創新，網路公司接連推出各類型的儲蓄理財服務，由於存款利率高於一般銀行，吸引了很多民眾加入，衝擊到傳統銀行的營運與獲利。另一方面，網路金融服務降低了交易成本，滿足多元化投融資需求，一定程度的緩解了小微企業融資難、融資貴等問題。但網路金融是屬於民間金融的交易行為，目前大陸對民間金融缺乏監督及法令規範，因而在快速發展之餘，帶來諸多問題，其中P2P網路借貸因問題最多而成為關注的焦點。 所謂P2P（點對點網路借貸，peer to peer lending）網路借貸是個人透過第三方平台，在收取一定利息費用前提下，向其他個人提供小額借貸的金融模式；也稱為「人人貸」。P2P網貸平台的資金是經網站過手交易，並非借貸方直接支付，容易讓不法分子有機可乘，存在較大風險。 7月18日，大陸「人民銀行」等十個單位聯合發布「關於促進網際網路金融健康發展的指導意見」，肯定互聯網與金融深度融合是大勢所趨，明確了互聯網金融的內涵和法律實質，提出「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」五大原則。同時確立互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融的監管職責分工，大陸「央行」負責網際網路支付業務監管，「銀監會」負責網絡借貸，以及網際網路信託和網際網路消費金融監管，「證監會」負責股權眾籌融資和網際網路基金銷售監管，「保監會」負責網際網路保險監管。 在最受關注的網路安全方面，「指導意見」提出平台准入備案制，實行客戶資金第三方存管制度，將客戶資金與平台資金分離。規定從業機構應當對客戶進行充分的資訊披露，及時向投資者公佈相關資訊、交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。其次，指P2P受「合同法」、「民法通則」等法律、法規規範，相當於給了P2P明確法律地位，並劃定互聯網金融的紅線，規定互聯網金融的資訊仲介性質，不得提供徵信服務、不得非法集資等。 （三）網路金融監管 對於「關於促進網際網路金融健康發展的指導意見」實施後可能產生的效應，持正面看法者認為，這是一個鼓勵創新、適度監管、強調自律、較為寬鬆的政策，給大陸金融活動注射了一劑強心針。互聯網金融將告別「缺門檻、缺規則、缺監管」狀態，告別野蠻生長，進入規範發展階段，是互聯網金融發展的一個新的起點和里程碑。所持理由有以下幾點：1、有規範的管理將對整個行業產生巨大的推動力，讓行業生態更為健康，特別是促使P2P網貸走上正軌。2、可以儘早結束行業的草莽發展，預判在具體監管細則推出後，網路金融業將面臨大洗牌，會有90％的平臺面臨關門或者轉型。3、鼓勵網際網路金融企業上市，將促進網路金融業的正常發展。4、引入銀行資金監管，對投資人更有保障，增加民眾對網際網路金融的信任，降低金融系統風險發生機率。 不過持審慎態度者認為，網路金融應放緩監管，其理由：1、「指導意見」內容嚴於預期，預計相關部門具體意見與實施細則將會更加嚴格。2、目前「指導意見」的內容僅為行政性、方向性指導框架，不具有法律威力，離網路金融立法尚有相當距離，相關部門應及時推出具有針對性和可操作性監管實施細則。而且值得擔憂的是各監管部門之間如果沒有協同監管機制，可能出現各自為政、相互推諉的現象，將影響監管效果。3、P2P平臺的資訊披露是重點，但是目前缺乏統一計算口徑，沒有統一的貸款分級標準，即使要求強制資訊披露，其有效性值得懷疑。在強制要求資訊披露之前，應先建立統一的資訊披露指標和標準。4、網路金融對當前金融體制中存在的融資難、融資貴問題，有極大的緩解作用，在傳統融資有效改革前，不要馬上對網路金融進行監管。 （四）結語 全球科技信息化不斷加快，網絡技術及應用深刻地改變世界經濟社會運行方式。大陸在這方面可謂後發先至，電子商務已經處於領先地位，在科技信息化方面也已居領先地位，這些都成為網路金融進一步發展的基礎。未來網路科技與金融活動的繽紛發展將是精彩可期，認可、鼓勵網路金融的創新，並建構與之相適應的規範和準則，是個必然的選擇。大陸央行在2013年底曾對P2P網路借貸業務劃出經營紅線，要求平台本身不得提供擔保、不得搞資金池、不得非法吸收公眾存款、不能實施集資詐騙，但效果不大。這次「指導意見」的監管觀念與做法能否跟得上市場變化，導正網路金融發展趨勢，仍有待時間證明。 （來源/中國國民黨中央政策委員會大陸情勢雙週報第1694期） 【中央網路報】



新聞來源https://tw.news.yahoo.com/本報特稿-大陸網路金融現況與發展趨勢-094700794.html

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